Ansvarsförsäkring och byggfelsförsäkring:
frågan du måste ställa innan bygget börjar

Föreställ dig scenen. Hantverkaren ska sätta upp en hylla, borrmaskinen viner, och mitt i väggen möter borret något det inte borde – ett vattenrör. Inom några minuter rinner det nerför tapeten, in i parketten och vidare mot våningen under. Vem betalar för det? Svaret avgörs av en enda fråga som du borde ha ställt innan borrmaskinen ens plockades fram: "Har ni ansvarsförsäkring?" Med rätt svar är skadan firmans problem. Med fel svar kan den bli din.

Kring försäkringar vid renovering lever dessutom en seg myt: att det finns en obligatorisk "byggfelsförsäkring" som täcker allt. Den myten ska vi avliva, för sanningen är både enklare och lite annorlunda. Här är vad som faktiskt gäller – vad firmans försäkring täcker, hur du kontrollerar att den finns, vad din egen villaförsäkring gör under bygget och vilka regler som gäller vid nybygge sedan lagändringen i december 2025.

Ansvarsförsäkring: firmans skydd för det de råkar förstöra

Ansvarsförsäkringen är den viktigaste av alla, för den blir aktuell i precis den situation ingen planerar för. Den betalar för skador som hantverkaren av vårdslöshet orsakar på din egendom eller på tredje man under arbetet. Borrar de sönder ett rör så att väggar och golv vattenskadas, spräcker ett handfat, råkar tända på något eller välter en bokhylla över tv:n – då är det firmans ansvarsförsäkring som ska bära kostnaden, inte du och inte din hemförsäkring ensam.

Vad gör försäkringen i praktiken? När firman möts av ett skadeståndskrav utreder försäkringsbolaget om företaget alls är ersättningsskyldigt, förhandlar för dess räkning och betalar det skadestånd som blir aktuellt – vid både person- och sakskador. Skyddet ingår normalt i företagsförsäkringen, och i byggbranschen är det i praktiken standard: branschens standardavtal AB 04 och ABT 06 förutsätter att entreprenören är försäkrad. Lagen hjälper dig dessutom på traven. Skadas egendom som är i firmans besittning eller under dess kontroll är utgångspunkten enligt konsumenttjänstlagens 32 § att firman ska ersätta skadan, om den inte kan visa att skadan inte berodde på företagets försumlighet.

Därför är frågan så enkel och så avgörande: ställ den innan arbetet börjar, och nöj dig inte med ett muntligt "javisst". Exakt vad du ska begära – och hur du kontrollerar svaret – kommer strax.

Vad den inte täcker – och varför du behöver lagen också

Här gör många ett dyrt tankefel. Ansvarsförsäkringen täcker skador på annat än det hantverkaren arbetar med – men den täcker inte fel i själva arbetet. Blir golvet snett lagt, sitter kaklet slarvigt eller fungerar inte installationen som den ska, så är det inte ett försäkringsärende. Det är firmans skyldighet att rätta enligt konsumenttjänstlagen, och en ansvarsförsäkring betalar aldrig för att göra om ett dåligt jobb.

Det låter som en teknikalitet, men det är själva nyckeln: du har två olika skyddsnät, och de fångar olika saker.

	Ansvarsförsäkring	Konsumenttjänstlagen
Skyddar mot	Skador firman råkar orsaka på annat	Fel i själva arbetet
Exempel	Borrar sönder ett rör, spräcker ett handfat	Golvet lutar, installationen funkar inte
Vad det är	Företagets egen försäkring	Din lagstadgade rättighet
Krävs för ersättning	Vårdslöshet från firman	Att arbetet är felaktigt eller inte fackmässigt

Med andra ord: kräv ansvarsförsäkringen för olyckorna, och luta dig mot lagen för hantverket. Och lagen håller länge – för arbete på mark och byggnader gäller reklamationsrätten enligt konsumenttjänstlagens 17 § i hela tio år. Mer om vad lagen ger dig finns i guiden om dina rättigheter enligt konsumenttjänstlagen.

Kräv försäkringsbeviset – så kontrollerar du att skyddet finns

Det finns inget offentligt register att slå i här – beviset får du av firman. Be därför om försäkringsbeviset och läs det med fem saker för ögonen: vilket bolag försäkringen ligger hos, försäkringsnumret, beloppet, sista giltighetsdag – och att er typ av arbete omfattas. Den sista punkten är lätt att missa: vissa försäkringar undantar våtrumsarbeten, takarbeten eller brandfarliga heta arbeten, och då står du utan skydd i precis det moment som var poängen.

Hur högt ska beloppet vara? Branschsajten BraByggare beskriver 10 miljoner kronor som ett vanligt standardbelopp för byggföretag och belopp under 5 miljoner som en varningssignal – siffran är ingen lagregel, men en rimlig referenspunkt när du läser beviset. Vid ett större jobb kan du dessutom ringa försäkringsbolaget och stämma av att försäkringen gäller: bolagen är enligt lag skyldiga att lämna upplysningar om försäkringen när du begär det. Skriv till sist in försäkringsbolag och försäkringsnummer i avtalet – Hantverkarformuläret 17 har ingen egen försäkringsruta, så lägg uppgifterna under "Övrigt"; hur formuläret fungerar i stort finns i avtalsguiden. Resten av kontrollen av firman – F-skatt, behörighet, skulder – går vi igenom i guiden om att kolla upp en hantverkare.

Om firman går i konkurs

En obehaglig men viktig fråga: vad händer om firman som orsakade skadan inte längre finns kvar? Här kommer en regel som förvånansvärt få känner till. Hade företaget en gällande ansvarsförsäkring när skadan inträffade kan du enligt försäkringsavtalslagen rikta ditt krav direkt mot försäkringsbolaget – konkursen släcker inte försäkringen. Vet du inte vilket bolag firman var försäkrad hos kan du fråga konkursförvaltaren. Det är ytterligare ett skäl att ha försäkringsuppgifterna nedskrivna i avtalet från början: den dag firman inte svarar i telefon är beviset i din pärm din väg till ersättning.

Din hemförsäkring räcker inte under ett bygge

Ett vanligt antagande är att den egna villahemförsäkringen fångar allt som går fel hemma. Den täcker plötsliga och oförutsedda skador på bostaden – men den har viktiga undantag under ett pågående byggprojekt, och den är definitivt inte till för att betala för en anlitad hantverkares misstag. Går du ändå via din egen försäkring för något som egentligen är firmans fel betalar du självrisk och eventuella åldersavdrag – och bolaget kommer att hänvisa dig till att kräva hantverkaren först.

Det viktigaste rådet är dock ett annat: kontakta ditt försäkringsbolag innan en större renovering börjar. If skriver rakt ut "Ring oss innan du börjar bygga om huset", och en undersökning bolaget lät göra visade att över hälften av dem som gjort större renoveringar missade att meddela sitt bolag – med risk att bostaden står underförsäkrad och ersättningen sänks eller uteblir. Att måla om räknas inte som en stor renovering, men tillbyggnad, pool, attefallshus och uterum ska anmälas. Under själva ombyggnaden gäller villaförsäkringen med förbehåll: brand täcks även i det som är under arbete, och stöld av verktyg och material täcks om de förvaras i ett låst utrymme som inte går att nå utifrån – men skador på grund av läckage täcks inte innan rörsystemen har provats och befunnits felfria, och storm som blåser sönder material som ligger utomhus är ditt eget problem.

Ställ därför fyra frågor till ditt bolag, skriftligt via mejl eller Mina sidor så att svaren finns kvar: Gäller min försäkring under den här renoveringen? Måste jag meddela er? Ställer ni krav på hantverkarens behörighet? Krävs egenkontroll eller besiktning? Fundera samtidigt på en allriskförsäkring ("drulle") för byggnad om du inte redan har en – den täcker plötsliga skador du själv orsakar, som att tappa något tungt i det nya golvet, för typiskt 50–200 kronor i månaden. Fel som hantverkaren orsakar täcker den däremot aldrig.

Entreprenadförsäkring och byggherreansvar vid större jobb

Vid en större entreprenad finns fler pusselbitar än ansvarsförsäkringen. Firmans entreprenadförsäkring (allriskförsäkring) täcker skador på själva bygget under arbetets gång – byggmaterialet, den nedlagda arbetstiden och verktyg och maskiner – och är ett krav enligt branschavtalen AB 04 och ABT 06. Bygger firman något åt dig med material och maskiner på plats: be att få se att den finns.

Din egen sida av pusslet heter byggherreansvar. När du bygger om eller till ingår det i villaförsäkringen, förutsatt att huset är försäkrat för sitt färdigbyggda skick – och vid moment som sprängning kommer entreprenören att kräva att det skyddet finns. Någon separat försäkring behöver du normalt inte teckna. En sista detalj: material som du själv har köpt och förvarar hemma är ditt ansvar – blir det stulet är det din hemförsäkring som gäller, med polisanmälan och självrisk som följd.

Byggfelsförsäkringen som (nästan) ingen längre har

Så till myten. I många år fanns ett lagkrav på en obligatorisk byggfelsförsäkring vid nybyggnation av bostäder. Den avskaffades den 1 juni 2014, efter att staten konstaterat att försäkringen efter nästan tjugo år inte riktigt fyllde sitt syfte. Sedan dess finns inget generellt krav på byggfelsförsäkring, och den säljs i praktiken sällan. Så om du går och tror att "det finns väl en byggfelsförsäkring som täcker allt" – gör inte det. Den tryggheten får du bygga själv, genom rätt frågor och rätt avtal.

Det som faktiskt krävs vid nybygge: färdigställandeskydd

Det finns dock ett skydd som fortfarande är obligatoriskt, men i ett smalare läge – och reglerna ändrades så sent som den 1 december 2025. När en näringsidkare bygger ett nytt småhus åt dig som konsument krävs ett färdigställandeskydd: en försäkring eller en bankgaranti som finns till för en enda sak. Går entreprenören i konkurs eller fullföljer inte bygget ska du inte stå ensam med ett halvfärdigt hus och notan för att få det klart.

Sedan lagändringen (SFS 2025:978) krävs inget färdigställandeskydd för byggnader eller tillbyggnader som inte omfattas av krav på bygglov – och en frivillig lovansökan för en lovfri åtgärd utlöser inte kravet. Lovfria komplementhus och tillbyggnader av attefallstyp faller alltså utanför. Vid en bygglovspliktig tillbyggnad eller en anmälningspliktig åtgärd är det byggnadsnämnden som prövar om skyddet behövs. En vanlig badrums- eller köksrenovering har aldrig omfattats – där är det ansvarsförsäkringen och konsumenttjänstlagen som är dina verktyg.

Så fungerar skyddet i praktiken. Det är du som konsument som ska se till att det finns, men i regel ordnar husföretaget eller entreprenören formalia. Kommunen är grindvakt: startbesked får inte ges innan bevis om färdigställandeskydd har visats upp. Skyddet ska uppgå till minst 10 procent av det avtalade priset, och avtalet får inte innehålla någon självrisk för dig. Det ersätter skäliga extrakostnader för att slutföra arbetena och – vid konkurs eller oförmåga – kostnader för att avhjälpa fel som besiktningsmannen anmärkt vid slutbesiktningen samt skador på byggnaden som sådana fel orsakat. Observera tidsgränsen: ersättning för fel ska begäras inom ett år från godkänd slutbesiktning, så vänta inte med anspråken.

"Försäkrad via oss" – vad ett märke på en plattform är värt

En sista nykter iakttagelse. Många förmedlingssajter och branschorganisationer visar märken i stil med "försäkrad via oss" eller "kontrollerad medlem". Sådana märken betyder att plattformen kontrollerade något vid någon tidpunkt – de är inte en försäkring i din favör. En försäkring kan ha löpt ut sedan kontrollen, den kan undanta just din arbetstyp, och bolaget bakom märket är inte det som betalar din skada. Det enda dokument som räknas är firmans eget, aktuella försäkringsbevis och uppgifterna i ert avtal. Det gäller även verifieringsmärkena på företagssidorna här på Hantverksnavet – de visar kontrollerade uppgifter, inte ett försäkringslöfte, så be om beviset ändå.

Innan bygget börjar – försäkringskollen

• Frågat firman: "har ni ansvarsförsäkring?" – och begärt försäkringsbeviset, inte bara ett ja
• Läst beviset: bolag, försäkringsnummer, belopp, sista giltighetsdag – och att er typ av arbete omfattas
• Vid större jobb: ringt försäkringsbolaget och kontrollerat att den gäller – bolagen är skyldiga att svara
• Skrivit in försäkringsbolag och försäkringsnummer i avtalet
• Kontaktat ditt eget bolag före start – och sparat svaren skriftligt
• Vid entreprenad med material och maskiner på plats: bett firman visa sin entreprenadförsäkring
• Förstått gränsen: ansvarsförsäkring för skador på annat, konsumenttjänstlagen för fel i jobbet
• Inte förlitat dig på någon obligatorisk byggfelsförsäkring – den finns inte längre
• Vid nybygge av småhus: bevis om färdigställandeskydd framme innan startbesked – minst 10 % av priset, utan självrisk
• Sparat allt skriftligt: avtal, försäkringsuppgifter och foton

Vanliga frågor om hantverkarens försäkringar

Varför ska jag fråga om ansvarsförsäkring innan jobbet startar? Därför att skadeståndsfrågan avgörs långt innan något går sönder. En firma med gällande ansvarsförsäkring har ett bolag bakom sig som utreder och betalar när något går snett; en firma utan kan sakna pengar den dag kravet kommer. Ställ frågan före start och begär beviset – efter olyckan finns inget kvar att förhandla om.

Hantverkaren gjorde ett dåligt jobb – kan jag använda försäkringen? Nej. Ett slarvigt utfört arbete är ingen försäkringsskada utan ett fel som firman är skyldig att avhjälpa enligt konsumenttjänstlagen, utan kostnad för dig – och för arbete på byggnader kan du reklamera i upp till tio år. Din egen hemförsäkring betalar inte heller för firmans dåliga hantverk.

Firman gick i konkurs efter skadan – kan jag ändå få ersättning? Ja, om firman hade en gällande ansvarsförsäkring när skadan inträffade. Försäkringsavtalslagen låter dig då kräva försäkringsbolaget direkt. Känner du inte till bolaget kan konkursförvaltaren svara på vilket det är.

Måste jag berätta för mitt eget försäkringsbolag att jag renoverar? Vid större arbeten, ja – flera bolag kräver det uttryckligen, och den som låter bli riskerar att stå underförsäkrad med sänkt eller utebliven ersättning som följd. Ommålning behöver du inte anmäla; tillbyggnad, pool och attefallshus ska du anmäla. Fråga skriftligt, så har du svaret kvar.

Krävs färdigställandeskydd för mitt projekt? Bygger en firma ett nytt småhus åt dig: ja – försäkring eller bankgaranti på minst 10 procent av avtalat pris, och kommunen får inte ge startbesked utan bevis. Vid bygglovspliktiga tillbyggnader prövar byggnadsnämnden behovet, och sedan den 1 december 2025 krävs inget skydd alls för åtgärder som är fria från bygglov. Vanliga renoveringar har aldrig omfattats.

Försäkringar är ingen munter läsning, och det är just därför de är så lätta att hoppa över. Men hela poängen med ansvarsförsäkringen är att den kostar dig ingenting att fråga om och kan vara värd hundratusentals kronor den dag ett borr möter ett rör. Ställ frågan innan bygget börjar, förstå skillnaden mellan skada och fel, och spara papperen. Då har du byggt ett skyddsnät som håller – långt innan du vet om du kommer att behöva det.

Planerar du ett jobb med fukt, rör eller andra risker? Hitta rörmokare och andra hantverkare eller begär offerter – och ställ försäkringsfrågan direkt.

Källor

1. Konsumenternas Försäkringsbyrå, Hantverkare orsakar skada – ansvarsförsäkringen täcker skador på annan egendom men inte fel i arbetet; försäkringsbolag är skyldiga att lämna upplysningar om en försäkring på begäran; vid konkurs kan kravet riktas direkt mot försäkringsbolaget, och konkursförvaltaren kan uppge vilket bolag det är.
2. Konsumenttjänstlagen (1985:716), Riksdagen – 32 § om näringsidkarens ersättningsansvar för egendom under dennes kontroll; 17 § om reklamation, med tioårsgräns för arbete på mark, byggnader och andra anläggningar.
3. If, Försäkring när du bygger om huset – "Ring oss innan du börjar bygga om huset"; vad villaförsäkringen täcker och inte täcker under ombyggnad; byggherreansvar ingår när huset är försäkrat för sitt färdigbyggda skick.
4. If, Försäkring för hantverkare – ansvarsförsäkringens funktion och entreprenadförsäkringen (material, arbetstid, verktyg); uppfyller branschavtalen AB 04 och ABT 06.
5. Byggahus, Många glömmer meddela försäkringsbolag om större renovering – If-undersökning: över hälften meddelade inte bolaget vid större renovering, med risk för underförsäkring.
6. BraByggare, Försäkring vid renovering – försäkringsbevisets kontrollpunkter, arbetstypsundantag (våtrum, tak, heta arbeten), 10 Mkr som vanligt standardbelopp, de fyra frågorna till det egna bolaget samt allriskförsäkringens roll och pris.
7. Lag (2014:227) om färdigställandeskydd, Riksdagen (t.o.m. SFS 2025:978) – när skyddet krävs och bygglovsundantaget från 1 december 2025; minst 10 % av avtalat pris; förbud mot självrisk; ettårsfristen från godkänd slutbesiktning; genom lagen upphävdes lagen om byggfelsförsäkring den 1 juni 2014.
8. Boverket, Färdigställandeskydd (PBL kunskapsbanken) – byggnadsnämndens behovsprövning, startbeskedsspärren och att en frivillig lovansökan inte utlöser kravet.